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我們今天來講一個切身又非常現實的問題： 何時退休？退休後呢？
這裡指的""退休"講的是法律上定義的退休。就是我們國家勞保制度的"退休"。
不管你以前多風光，或多麼辛苦地在工作職場上努力，你終究都會面臨這個問題。
當然啊，如果你早早就財富自由，可能也不在乎這個問題，但現實的是：我們
絕大多數的人，也還是會面臨這個議題的啦。
我國現行勞保制度的"退休"年齡下限就是六十歲。正常退休年限是六十五歲。
另外還有一組官方統計數據：114年國人平均壽命81.27歲 較上年增加0.50歲
- 全體平均：81.27歲
- 男性：77.93歲
- 女性：84.75歲（女性比男性多出6.82歲）
這還不包括：萬一你是臥病在床N 年，那還得再扣掉這個時間。所以你也
不用像討論技術或談生意技巧的跟別人爭，這個就是大自然法則.....
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我今年就是滿六十歲了，或許大家可以透我個人(一生平凡工程師)的案例，
來回頭檢視一下：每個人自己未來退休目標的設定與決定。我們再來提供
幾個討論數據：以下是網路上某人的約略的經驗分享：
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其實，以下這張統計數據最清楚了：
不過，這裡要提醒大家一下：這張統計數據指的是勞保(勞工保險)，其實還有
一筆勞退(勞工退休)部分：
勞退部分是固定金額，你要一次領或按月領，都只是把這筆固定的金額領完
就沒有了。至於如何正確計算你自己這兩筆金額有多少？坦白說：還是以勞保局
最後的統計數據最準了，你可以去勞保局依據你的個資，請他們幫忙統計計算。
但這裡有個非常現實的限制：你必須要年滿六十歲，勞保局的電腦才會幫你算，
沒有六十歲，他們的電腦系統是不會幫你跑統計數據的。
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好了，說明完幾個法律上的幾個條件或統計數據了。我們再回來談每個人可能
會碰到的幾個問題。
每個人是不是都是可以順順利利在職場上保持"全勤獎"的資優生？
所以每個人一生最後所統計出來的勞保年資是否可以維持高檔？然後你為了
維持年資高檔，所要付出的代價或所增加的月所得是否就比較可以保障你
老年生活無慮？這個就因人而異了。
像我自己，因為勞保或勞退年金制度是約在2005年後，才慢慢修正改善的。
我離開園區時約 2004 年，而勞退新制是 2005 年才上路，那時我都滿四十了。
怎麼還可以累積多少勞退年資呢？那勞保呢？中間我還為了兼顧家庭的自行
創業幾年，也沒辦法一直維持勞保年資啊。(幸好我們家賈老師有幫我想到
這一點，所以那幾年也幫我加保國民年金，可以彌補一下勞保年資，不過
國民年金的年資是一定要滿六十五歲才能請領的。)
所以我個人部分的勞退是一定沒辦法累積到一定足額年資的。所以我是沒辦法
請領勞退以月領方式請領的。但就算讓你可以月領的話：你一個月也大概只能
多個約2,800 元左右而已。以下比較表你可以看到你多做五年，每個月也就多
117 元而已。再一次提醒：勞退是領完個人基金內的金額後，就完全沒得再領了。
(這是以年資30 年為基準)
| 請領方案 | 勞保月領 (活到老) | 勞退月領 (領到約84歲) | 💰 每月合計總發放 |
|---|---|---|---|
| 方案 A：60 歲立刻領 (勞保年資 30 年，打 8 折) | 17,038 元 | 約 2,680 元 | 約 19,718 元 |
| 方案 B：65 歲才開始領 (勞保年資增至 35 年，不打折) | 24,846 元 | 約 2,797 元 | 約 27,643 元 |
| 💡 延後 5 年退休的效果 | 每月多領 7,808 元 | 每月多領 117 元 | 每月多領 7,925 元 |
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以上幾個重要參考數據可以供大家參考一下囉。再回到每個人所要面臨的
到底要做到幾歲退休？又要有多少退休金你才滿意的覺得可以好好過著
自己的退休生活？
我說了：不是每個人在人生職場道路上可以做到"全勤獎"的模範生，更何況
你還要在同一家公司待著這麼久的(我指的是勞退新舊制的銜接)。
尤其是科技業。有些公司搞不好也撐不了你的勞退年資啊。😂😅😓😂
但絕大多數的工程師(包括我在內)，我們都會有一個錯覺(應該說是幻想啦)：
以我們的技術、自己社經地位或所從事的科技產業....根本不在乎那個退休年資
或退休試算後的月領金額。憑我們在產業或公司裡的努力，就算沒有達到所謂
的"財富自由"，也至少可以比一般外面的勞工階級有比較好的退休一桶金啊。
但是呢....沒有人會嫌錢太多的啦。但有時候偏偏人算不如天算啊，因為你也
只關心用技術可以賺多少錢，而完全沒有想過技術以外的"'財富管理"或是
"總體經濟"效應啊。我說了也包括我在內啊。幸好我們家賈老師不是念財經
會計的，但也都比我懂這些...或許有比男人更懂得憂患意識吧。
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好吧。那就以我自己例子來核算一下，到底像我這種技術控的宅男工程師，
畢生都想追求技術變現理想，到底如何賺錢養家，又如何為自己累積退休的
年資以換取"法律上"退休後的財經試算表吧。
先總結一個概念：你要當個可以"全勤獎"模範生，你就可以以上述AI 所提供
的勞保或勞退的試算表，來總結你退休後所累積的月領退休金。
或是用另一種：累積為自己賺月領退休基金的方式。
第一種就不用我在這邊幫大家慢慢算了。除非你真的是像人家所說的科技新貴
那個年薪四、五百萬元，然後可以領個二、三十年的，那的確就不用管"法律"
定義上的"勞工退休金"制度了。
但據我所知，當你可以這樣子不用靠"勞工退休金"的，也好像真的也不用考慮
月領多少？可以領多久？就拿我以前園區的大主管，的確是財富自由的提早
退休了，但退休沒幾年，在他六十六歲那一年罹癌走了。從發現到離開也沒
一兩年，當時他老婆小孩都送到加拿大念書，他去看了他們之後，堅持要回
台灣就醫，結果飛機回到了台灣，下飛機之後是完全沒辦法自行回到家中。
還請一位住附近的老部屬去機場推輪椅的接回家裡....然後沒多久就走了。
所以啦，人也不用太會精算，你怎麼算也不一定算得過老天爺啊。😓😔😔
第二種呢？也只能順著人生的許多無奈的安排而往下走，譬如家有老少，
或許多家庭因素而不得不考量"家庭"與"工作"之間的權衡問題。
所以這一種也只能一部分靠既有能多少勞保(勞退)年資，就只能領多少？
另外就只能靠"斜槓"額外有沒有機會多累積一點額外的薪水收入或屬於
自己的"退休基金"了。
我是不知道有多少人屬於第二種，我就是屬於這一種了。
年輕時，在園區公司可以操一點，這點還可以接受，但只要遇到家庭因素
就真的也不是你所能完全可以忽略的，做為人子、人夫或人父的，也真的
要有一點責任感，並不是你技術多好？多會賺錢？就是盡到所有責任。
尤其是老婆小孩的，他們真的不懂你上班的技術，也不懂你工作內容...
但需要的是陪伴與同甘共苦....你真的不要以為你上班賺錢很辛苦。
其實家裡的每一個人都一起承擔起生活上共同的酸甜苦辣的啦。
所以當老婆要上班，又要照顧小孩生活起居，也要兼顧小孩功課，
以我們家賈老師在教育界的經驗，她認為小孩學習階段的陪伴是很重要的。
當老師的是公職，公教人員的月退俸，肯定是比我們好，(因為人家平時的
薪資待遇比較差啊。)，所以我們就沒資格跟人家耍脾氣的說：我們在科技業
薪資待遇好，你不幹了，我來賺就好...我一直強調：我們沒有我們自己想的
那麼偉大的啦。況且生活就是得一起承擔起共同的責任。沒有誰比較偉大的啦。
所以在小孩小學中高年級，一直到國中畢業這一段約六七年間，我就得自己想
辦法：為自己賺退休基金啦。這過程就不能以固定薪資或年薪來算所得收入了。
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所以每年的收入就起起伏伏的維持一定的水準，能怎麼賺就得去努力的賺...
這一年多一點，下一年就多一點時間可以磨一點可以存活下的技術或產品啦。
所以像 USB ROM 模擬器，花幾個月開發，就可以維持一兩年收入，然後呢？
有技術顧問費可以接，短期就去接。人家想弄個簡單的LED 燈條控制器，
就做啊，有時也順便幫人家走貨，開個發票賺個轉手的手續費...,這些也都
不是可以長期依賴的營運模式。所以啦~人家找我開發 CDI 數位控制器，就
預收一些貨款(還不能說是開發費，因為只要是收開發費就會牽涉到智權所有
權的歸屬問題，所以你真的不要以為別人給你開發費，你就飛起來...還以為
你的技術厲害，別人拿錢給你花的....你真的要留意這一點，有時候，人家
台灣人沒跟你提，你還真的以為沒這回事？改天你還跟別人說：哪家公司
委託開發之後，沒技術，又很鳥...講一大堆有的沒有的，我常說的：不要以為
別人都是笨蛋，只是人家要不要理你而已)。所以我後來跟別人募資開公司時，
我把我的這個產品移交給合夥公司時，我就可以多收一筆產品智權授權費用了。
也可以彌補一下之前的技術投入。這些小細節你的要搞懂。創業開公司不光
只要技術拿出來講就好，然後還一副沒你技術不行？那要如何談啊？你怎麼
可以不懂這些技術以外的東西呢？
當小孩度過這段時期之後，步入高中，我們就比較放手給他們多一點空間，
(賈老師現在回想起來，也覺得也蠻慶幸的，就是因為這幾年小孩成長的
陪伴，也讓小孩慢慢的獨立起來，國高中時期，幾乎都沒有參加補習...
賈老師說：對我們這種生活條件下，也的確幫我們省了不少額外開銷支出
我們捫心自問：也可能上輩子沒有積很多福報，所謂的孝子賢孫：不用教
也不用多管，就乖乖每天自動上下學，努力用功讀書不用你操心的還可以
名列前茅的...你也可以自己想想有沒有這一種上輩子修來的福報.....)
我就可以多一點時間或機會去找穩定一點的收入，合夥創業是可以領薪水的，
當離開創業公司時，我就領台灣的薪水去大陸工作，有固定的薪水也可以持續
累積勞保年資，一切又似乎回到以前上班時期，比較不一樣的是：心態與
對職場有比較成熟的想法，自律性也高很多，所以跟老闆們之間也有比較成熟
互信的基礎。(當然就是經由前幾年所磨練出來全面性的技術與策略管理能力)
呈現出一種較無欲則剛的韌性...就一路走到滿六十歲的年限了。
賈老師退休領月退俸也快滿十年了，小孩們也都畢業進入職場工作了，也順利地
走出屬於他們的人生生活步調了。所以我們之間就非常認真的討論是否提前從
"法律"上的勞退？至於這樣子的退休後，要過怎樣的退休生活？
首先我們計算提早退休所可能帶來的比較少的月領退休金？但算來算去也差不多
落差在一兩百萬之間。首先提醒我們的是我大兒子，他是跟著他女友學經濟的。
也在金融業待過....他點出：你知道目前台灣每年平均的通貨膨脹率有多少嗎？
就是 1~2% 。
- 2026年8月 CPI 年增率：2.04%（較上月微跌 0.01%）。
- 2026年1-8月平均 CPI 年增率：1.84%。
- 根據 Trading Economics 的長期統計，台灣從 1960 年到 2026 年的平均通膨率大約為 3.80%（早期受 1970 年代石油危機影響較高），近年（扣除少數波動年份）多數時間年增率則控制在 2% 警戒線上下波動。 [1]
如果你要等到 65 歲，然後一路領到 85 歲，那個累積的五百多萬的退休金，以
今日物價指數來說：也差不多也要貶值 1 ~2 百萬元。提早領還可以多少保值一點。
(這也同時告訴我們：就算你現在多存一點現金，未來也都會跟著貶值的啦。
真的不要再想那個"我現在多賺一點錢，把它存下來，未來退休可以用...你真的
可能忽略掉經濟學上的這一點了啦。)
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這也告訴我們：當你想到退休時，你要算的不是你一個月能從勞保制度裡可以領
到多少錢？而是你還有哪些被動收入？或是從其他地方可以累積的資產？
而這些本來就應該在你決定要不要退休時，就應該事先想好或佈局好的。
至少就不應該還要有其他支出或未繳完的貸款或負債.....
所以：當年離開園區時，當時賈老師覺得為了小孩有比較好的學習讀書的環境，
應該換個房子，那時也就沒甚麼好選擇的，就只好把當年公司的股票變現換房。
(其實也沒換房啦，就很幸運的家裡樓下房子要賣，我們就買下把一二樓打通拉皮)
賈老師現在都感恩的說：幸好當初先搞定房屋的事，要不然以我們這種經濟狀態
現在以新竹地區的房地產價值，我們一家可能要流落街頭了。😂😅😇
另外我還是最感謝的是：賈老師為家裡省吃儉用的，也幫我有效的理財，不會
讓我因為想玩技術的玩物喪志的亂買一通....他當然也不會過問我工作上的需要
的額外開銷，但就是因為她有效的財務管理，也讓我更懂得衡量資本支出的
必要性。同時當年賈老師也以她精準的眼光買下一套地段不錯的公寓，
經由幾次出租與整理，目前屋況也不錯的為我們創造一個額外的收入。
(幸好我沒有硬著頭皮買個幾十萬、幾項幾萬元的儀器設備....,這些東西是會
隨著年限攤提成本之後，是要報廢的....所以男人的任性有時是很危險的啦)
我最感恩的還是上輩子修來的福，讓我有個懂得幫我隨時踩煞車的""賢內助"。
所以當時創業開公司時，當公司董監事們不願意增資，要求我降薪持續經營時，
賈老師就勇敢站出來說：這個維持基本薪資與尊嚴底線是不容侵犯的。
更讓我更懂得珍惜這份得來不易的家庭穩定力量。同時也可以讓小孩更懂得
與體會到家庭這份凝聚力。---- 所以我才一直強調：凡事都沒有比好好的經營
家庭，照顧好家裡每一份子更重要的事。
還記得我五月的文章中的一個故事嗎？
https://www.facebook.com/share/p/175GmmvSr5/
你也不用太過於羨慕或期望，其實我們都只是基於最基本人性的概念：
那就是家和萬事興。
"家和萬事興」廣為流傳的完整對應段落為順口溜形式的哲理名句，其全文結構分為順境與逆境兩部分：
父愛則母靜，母靜則子安，子安則家和，家和萬事興。
父懶（或作惡）則母苦，母苦則子懼，子懼則家衰，家衰敗三代。
- 繁榮順境：父親若有愛心與責任感，母親的心情就會平靜安穩；母親情緒平和，孩子便能安心成長；子女安穩，家庭自然和睦，進而使事業與生活一切興旺。
- 衰敗逆境：父親若怠惰不管事或行事惡劣，母親就會身心受苦；母親長期恐懼受苦，子女也會跟著活在恐懼與不安中；家庭缺乏安全感就會走向衰敗，甚至影響延續三代。
"
是的，我真的由衷可以感受到這股家庭風氣與運勢的所帶來的力量。
(偷偷分享一下另一個幸運財務操作：其實我是早在去年讓原公司資遣我，
所以我可以請領九個月的就業保險給付(你也可以說失業給付)...然後九個月後，
我又剛好滿六十歲...符合勞工提早退休年限。)
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最後，還是再總結一下：
勞退一生領了一次，就不能再領了，但勞保不一定囉。你可以辦理勞保退休後，
若有公司想聘任你，還是可以重新加入勞保的。只是要重新計算...然後它的計算
基礎是以十五年為單位，當你又滿十五年後，又可以申請月領的勞保退休給付的。
像我們家的賈老師是滿五十歲退休(最後一屆公教人員退休制度末班車)。然後
回學校兼課，改請領勞保給付...服務到六十五歲，又剛好滿勞保最低年限限制，
所以會再多一筆勞退的月領收入，其實不多啦。但不無小補啊。
但現在勞保也沒有真正六十五歲限制，只要勞工與雇主協調好，是可以一直加入
勞保的...只是你這個年紀，還找不找得到這麼佛心的雇主而已，而你還要不要的
辛勞一輩子----整整一輩子，然後就人生謝幕，完全沒有享受輕鬆的退休人生？
就看每個人對於工作與退休人生的選擇與價值觀的態度....
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重點來了。你會想問我說：退休後，就真的不工作了嗎？不想搞技術了嗎？
開玩笑：人家賈老師五十歲退休後，又工作了快十年了，人家還打算至少還要
做到六十五歲...我又何德何能可以說不用再工作呢？孩子都長大工作了。
我們也沒理由說：能工作就不想做了呢？更何況我們也不是沒技術，而這些技術
也都還有變現的出海口...怎麼可能不工作呢？只是真的要調整不同的策略方式
來持續工作。以我後來的調整技術發展方向心態與所累積的客戶市場需求經驗...
當然也會持續地為自己終生所愛的技術產品開發工作的啦。
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我不是一個出色優秀的工程師，也不是一位可以做到職場上"全勤獎"的上班族。
我也不是真的賺到財富自由的工程師，也沒有中過彩劵或樂透的幸運...
我只是一個懂得愛家，盡責的人夫與人父，我也只是儘量把這個角色永遠的
擺在第一位。至於機會或福氣，我也就只能寄託於上天對於我的憐憫吧。
多感恩~少抱怨...你的人生就會有不同的體會與感受的啦。
簡單的分享給大家。
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